關于民間借貸逾期利息的15個問題解答

1.什么是逾期利息？

逾期利息，又稱罰息，專指借款合同中由于借款人未按規(guī)定期限歸還借款，應當就尚未歸還的借款向出借人支付的處罰利息。“逾期利息”所對應的是借款人的逾期還款行為?！坝馄凇钡男问郊劝ń杩钇陂g屆滿后未履行償還義務，也包括只償還部分借款的情形，前者是全部借款均構成逾期，后者是未還的部分借款構成逾期。無論是金融貸款還是民間借貸，對借款人應當支付逾期利息都持肯定態(tài)度。關于金融貸款，根據《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》（銀發(fā)〔2003〕251號）第三條的規(guī)定，金融貸款的借款人在未按合同約定日期還款或者未按合同約定用途使用借款的情形下，都應支付罰息，且罰息利率比合同約定的借款利率要高。關于民間借貸，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020第二次修正，下同）》第二十八條的規(guī)定，借貸雙方可以約定逾期利息作出約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限；未約定逾期利率或者約定不明的，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔逾期還款違約責任或者主張借款人自逾期還款之日起按照借期內利率支付資金占用期間利息。

2.無息借款的出借人是否可以請求存在逾期未還款行為的借款人支付逾期利息？

民法典第六百七十六條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息?！痹摋l規(guī)定對金融貸款和民間借貸均適用。根據該條規(guī)定，在民間借貸中，逾期利息的支付不以出借人和借款人在借款合同中約定為前提，即使未作約定，出借人仍然可以請求存在逾期未還款行為的借款人支付逾期利息。同時，在民間借貸中，逾期利息的支付不以借款期間內收取利息為前提，即使是無息借款，出借人仍然可以請求存在逾期未還款行為的借款人支付逾期利息。

3.借款合同中的逾期利息是否屬于法定孳息？

借款合同中的逾期利息不屬于法定孳息。理由如下：逾期還款與逾期付款不同。逾期還款利息與逾期付款利息非常相似，兩者相關的規(guī)定往往也互相參照適用，但其實質仍有不同。逾期付款是指債務人未按照合同約定期限給付債權人款項的行為，其基礎法律關系可能為任何合同法律關系。逾期付款所導致的結果是債權人本應獲得的資金由于債務人延遲支付，其本應獲得的資金利息無法獲得，故將其認定為法定孳息較合理。而逾期還款是指借款人未按約定的期限返還借款的行為，其基礎法律關系為借款合同。借款合同與金錢債權的不同之處在于，借款合同是出借人讓渡一定時間的資金使用而獲得利息收入，而借款人為取得一定時間的資金使用而支付一定利息的合同，可見，利息就是雙方對資金使用的約定價格。因此，將逾期還款利息認定為法定孳息與借款合同雙方的本意不符。

4.借款合同中的逾期利息是否屬于法定違約金？

借款合同中的逾期利息不屬于法定違約金。理由是：民法典第五百八十五條第一款規(guī)定：“當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金，也可以約定因違約產生的損失賠償額的計算方法?！边@表明，當事人一方違約時，是否適用違約金責任，取決于當事人的約定，如果當事人約定了違約金，則守約方可以主張違約金責任，如果沒有約定違約金，則違約金責任便無適用的余地。由于我國現行法取消了法定違約金制度，故根據上述規(guī)定，違反合同約定逾期返還借款的，無法定違約金適用的余地，逾期利息自然不屬于法定違約金。

5.有關民間借貸利率司法保護上限的規(guī)定是否適用于逾期利率？

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條第一款規(guī)定：“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限?！庇蛇@一規(guī)定可知，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條關于民間借貸利率的司法保護上限，即“合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍”同樣適用于逾期利率。這是因為，如果只規(guī)定借期內利率的最高上限為合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，而逾期利率可以超過此標準，則借期內利率最高限將形同虛設，當事人可以通過約定很短的借期與過高逾期利率相結合的技術手段規(guī)避利率最高限度的規(guī)定。

6.借貸雙方對逾期利息已有明確約定，出借方能否以逾期利息低于造成的損失為由，請求人民法院或者仲裁機構予以增加？

民法典第五百八十五條第二款規(guī)定：“約定的違約金低于造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事人的請求予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，人民法院或者仲裁機構可以根據當事人的請求予以適當減少?！庇缮鲜鲆?guī)定可知，民法典合同編中違約金的性質主要是補償性的，有限度地體現懲罰性。當約定的違約金低于造成的損失的情況下，違約金屬于補償性質；當違約金高于造成損失的情況下，違約金兼有補償與懲罰的雙重功能。而當事人約定的損失賠償計算方式更應當體現補償性，參照民法典上述規(guī)定，按照約定的損失賠償額計算方式計算的損失低于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加；按照約定的損失賠償額計算方式計算的損失過分高于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以適當減少。因此，無論借貸雙方對逾期利息約定為違約金還是損失賠償額計算方式，逾期利息均應以補償出借方的損失為主，以懲罰借款人為輔。在逾期利息低于造成的損失的情況下，出借方可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加，但增加后的利率應以不超過借款合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍為限。

7.民間借貸雙方約定了借期內利率，但未約定逾期利率的，能否參照中國人民銀行關于罰息利率的規(guī)定，以借期內利率上浮30%-50%計算逾期利息？

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條第二款第二項規(guī)定了民間借貸雙方約定了借期內利率但未約定逾期利率時逾期利息的計算問題，分為兩層意思，一是出借人可以借期內利率向借款人主張逾期還款利息，二是最高年利率不得超過“合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍”。出借人以借期內利率上浮一定比例計算逾期還款利息，沒有法律依據。理由是：借款人未按約定清償借款，借款人承擔違約責任的形式有繼續(xù)履行、損失賠償或違約金。如果適用繼續(xù)履行，沒有上浮利率的根據；如果適用損失賠償或違約金，由于雙方沒有對違約金計算方式或損失賠償計算方式的明確約定，其計算依據應為實際損失。而實際損失的計算除了按借期內利率計算利息之外，沒有其他的損失計算依據。如果按借期內利率上浮一定比例計算逾期利息，既缺少證據法上的支持，也違反意思自治原則。

8.逾期還款利息應當計算至何時為止？

關于逾期還款的計息期間，逾期利息計算的起始時間為借款逾期之日，一般為借款期間屆滿之次日，逾期利息計算的截止時間因無法律規(guī)定，在學界存有很大爭議，實務中占主導地位的觀點認為，逾期借款利息應計算至借款償付完畢之日止。其理由是：逾期還款利息的性質為逾期還款的違約金或者損失賠償，借款人在清償借款之前其違約的狀態(tài)一直處于持續(xù)之中，故應當由借款人承擔直到全部清償之前的違約金或者賠償損失。民事訴訟法（2021修正）第二百六十條雖然規(guī)定了被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務的，應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。但借款人未按判決指定的期間履行給付金錢義務的行為又是違約行為的繼續(xù)。該條規(guī)定的加倍支付遲延履行期間的債務利息，自2014年8月1日起施行的《最高人民法院關于執(zhí)行程序中計算遲延履行期間的債務利息適用法律若干問題的解釋》已經明確了計算方法與標準，與逾期還款利息的計算并不沖突也不重復，兩者可以分別適用。

9.借貸雙方既約定了逾期利率，又約定了違約金的，兩者是否可以并用？

如果借貸雙方約定了逾期利率，則逾期利息的數額就可以按照雙方約定予以確定，這就使得逾期利息具有了違約金的性質。在借貸雙方對逾期還款的民事責任既約定了逾期利率，又約定了違約金的情形下，實際上是兩種違約金并存，雖然兩者的性質上均屬違約金，但適用的條件并不相同。逾期利息著眼點在于“利息”，衡量的是資金成本問題；違約金著眼點在于“擔?！?，目的是擔保合同的履行，故兩者可以同時適用。但為了維護公平原則，兩者同時適用時，應當受到最高數額的限制。為此，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定兩者并用的結果不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，即折算下來，總計不得超過以借款本金為基數，以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算得出的數額。對于超過的部分，人民法院不予支持。

10.借貸雙方約定借款人應向出借人支付服務費、咨詢費、管理費等費用的，人民法院是否應予支持？

實踐中，出借人和借款人可能會在借款合同中約定借款人應向出借人支付服務費、咨詢費、管理費等費用，這些費用雖名目不同，但其實質上仍屬于借款人為獲得借款支付的成本。而借款人獲得借款的成本應主要以利息形式體現，故借貸雙方約定的上述費用多數情況下是雙方為了規(guī)避國家對利率保護上限的規(guī)定而設，故在考慮是否支持時，應將其和逾期利息、違約金一并考慮。如果出借人一并主張逾期利息、違約金和上述其他費用，則其總計不能超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算得出的數額，對于超過的部分，人民法院不應支持。

11.借貸雙方只約定了違約金，未約定逾期利率的，出借人能否一并主張違約金和逾期利息？

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條的規(guī)定，借貸雙方未約定逾期利率的，出借人可以借期內利率向借款人主張支付資金占用期間利息；既未約定逾期利率，也未約定借期內利率的，出借人可主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔逾期還款違約責任。因此，在借貸雙方只約定了違約金、未約定逾期利率的情況下，借貸雙方對違約金的約定不能排除上述規(guī)定的適用。因此，如果出借人不僅主張違約金，還同時依據上述規(guī)定主張逾期利息的，人民法院應予支持，但在最終給付結果的認定上，不得超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定的上限，即總計不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。

12.借貸雙方對逾期利息和違約金、其他費用均有約定，但出借人只選擇主張其中一項的，是否仍應受到司法保護的最高利率的限制？

綜合《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條、第二十八條和第二十九條的規(guī)定，可以得出如下結論：在民間借貸糾紛中，無論是借期內利息、逾期利息、逾期還款違約金還是所謂“其他費用”，都有一個相同的司法保護上限計算標準，即合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的年利率，只不過對應的計算基數不同，借期內利息以全部借款數額為基數，逾期利息或者逾期還款違約金則以逾期的借款數額為基數，其他費用則以合同的約定為準。在借貸雙方對逾期利息和違約金、其他費用均有約定的情形下，出借人一并主張逾期利息、違約金或其他費用的，無論是一并主張三項，還是一并主張其中兩項，或者只主張其中一項，其最終給付結果都要受到限制，即總計不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。

13.出借人一并主張逾期利息、逾期還款違約金和其他費用時，如何計算最終給付數額？

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條的規(guī)定，對于逾期利息、違約金或其他費用，無論出借人是主張其中一項、兩項還是一并主張三項，最終給付結果都要受到總計不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的限制。在實踐操作中，我們可以按照合同約定分別認定逾期利息的數額、違約金的數額和其他費用的數額，將三者相加后，再判斷有無超過以逾期借款數額為基數、以上述年利率計算得出的司法保護上限。對于超出的部分，人民法院不應予以支持。具體而言，在出借人一并主張逾期利息、違約金和其他費用的情形下，應先分別對逾期利息、違約金和其他費用的數額作出認定，再判斷三者之和是否超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。在對逾期利息、違約金和其他費用分別認定時，因都是同一個上限標準，故不需要考慮每一項是否超過上述年利率限制，待將三者相加后再依據上限標準進行判斷即可。

14.借貸雙方對逾期利息和違約金的表述不明確，導致兩者難以區(qū)分的，應當如何認定？

借貸雙方在借貸合同中對于逾期還款的民事責任表述不明，不能直接判斷屬于逾期利息還是違約金的，比如雙方約定“若借款人不能及時還款，則每逾期一日，按照……的利率向出借人支付逾期違約金”，其中既有利率的表述，又有違約金的提法。在此情形下，雖然名稱為逾期違約金，但明確約定了利率，約定了按照逾期天數每天支付一定數額，其形式上和性質上更接近于逾期利息，故不宜認定為違約金。

15.借貸雙方約定借款人逾期還款引起訴訟，借款人應當承擔訴訟費用的，該訴訟費用是否應與逾期利息、違約金一并受司法保護的最高利率的限制？

訴訟費用不屬于《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定的“其他費用”，在判斷利率是否超過司法保護上限時，不應與逾期利息、違約金合并計算。理由如下：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定出借人一并主張逾期利息、違約金和其他費用時，三者合并計算的總額不能超過合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。其本意是控制借款成本，防止出借人為規(guī)避利率保護上限規(guī)定而以費用的名義來收取利息?！捌渌M用”主要是指服務費、咨詢費、管理費等。從性質看，這些費用屬于借款人為獲得借款而支付的成本，與利率的性質無異。訴訟費用是出借人為保護自己合法權益而發(fā)生的費用，不屬于借款人為獲得借款而支付的成本。而且，訴訟費的發(fā)生并非必然，如果當事人不提起訴訟，就不會發(fā)生這筆費用，與使用資金必然產生的成本性質不同。再者，從公平角度講，在糾紛由人民法院裁判時，訴訟費用由敗訴方承擔為原則，在因借款人的原因導致糾紛發(fā)生的案件中，由借款人單獨承擔此部分費用較為公平、合理。

《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》（銀發(fā)〔2003〕251號）

三、逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。

對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利